مهدیه فریدوش، کارشناس بیمه خودرو، در گفت‌وگو با «دنیای‌خودرو» با تاکید بر ضرورت تحلیل شرایط هر پرونده اظهار کرد: «نخستین گام، بررسی نوع پوشش خریداری‌شده است. در بیمه بدنه، سرقت کلی به‌صورت پایه وجود دارد اما سرقت درجا مانند سرقت ضبط، باند، آینه یا قطعات جانبی تنها در صورت خرید الحاقیه مربوطه جبران می‌شود.»

وی توضیح داد: «در صورت داشتن پوشش سرقت درجا و قابل توجه بودن مبلغ خسارت، استفاده از بیمه می‌تواند منطقی باشد؛ به‌ویژه زمانی که بیمه‌گذار تخفیف عدم خسارت بالایی ندارد. در چنین شرایطی، حتی با اعمال فرانشیز، بخش عمده هزینه توسط بیمه‌گر پرداخت می‌شود و فشار مالی مستقیم بر مالک خودرو کاهش می‌یابد.»

او افزود: «با این حال، موضوع فرانشیز نقش تعیین‌کننده‌ای در تصمیم‌گیری دارد. در اغلب شرکت‌ها درصدی از خسارت به‌عنوان سهم بیمه‌گذار کسر می‌شود و این نسبت بسته به نوع خسارت و سابقه بیمه‌نامه متفاوت است.»

فریدوش گفت: «اگر میزان آسیب محدود باشد و پس از کسر فرانشیز مبلغ دریافتی چندان چشمگیر نباشد، ممکن است مراجعه به بیمه از منظر اقتصادی توجیه نداشته باشد؛ زیرا علاوه بر پرداخت سهم شخصی، احتمال کاهش تخفیف نیز وجود دارد.»

به گفته او، بسیاری از رانندگان تنها به مبلغ خسارت فعلی توجه می‌کنند و اثر آن بر تخفیف‌های سال‌های بعد را در نظر نمی‌گیرند. کاهش درصد عدم خسارت می‌تواند در تمدید بیمه‌نامه هزینه بیشتری ایجاد کند؛ بنابراین باید مجموع پیامدهای کوتاه‌مدت و بلندمدت هم‌زمان محاسبه شود.

این کارشناس بیمه توصیه کرد: «تصمیم‌گیری بر اساس سه معیار اولویت‌بندی شود: نخست، ارزش واقعی خسارت نسبت به فرانشیز؛ دوم، میزان تخفیف انباشته؛ و سوم، پیش‌بینی احتمال خسارت‌های بعدی در همان سال بیمه‌ای. اگر خسارت سنگین باشد و تخفیف چندانی در معرض کاهش قرار نگیرد، استفاده از بیمه انتخاب منطقی‌تری خواهد بود. اما در خسارت‌های کوچک و برای دارندگان تخفیف‌های بالا، پرداخت شخصی می‌تواند به‌صرفه‌تر باشد.»

او گفت: «چند نکته مهم دیگر در بیمه بدنه کمتر مورد توجه قرار می‌گیرد. یکی از این موارد، سرمایه بیمه‌شده است. در صورت اعلام ارزش کمتر از قیمت واقعی خودرو هنگام صدور بیمه‌نامه، قاعده «تناسب سرمایه» اعمال می‌شود و بیمه‌گر تنها به همان نسبت خسارت پرداخت می‌کند. موضوع دیگر، پوشش نوسانات قیمت است که در دوره‌های تورمی اهمیت دوچندان پیدا می‌کند؛ زیرا عدم به‌روزرسانی سرمایه می‌تواند منجر به دریافت خسارتی کمتر از هزینه واقعی تعمیر شود.»

وی افزود: «برخی بیمه‌گذاران به پوشش‌های تکمیلی مانند بلایای طبیعی، شکست شیشه بدون کسر فرانشیز یا حذف افت قیمت توجه کافی ندارند، در حالی‌که این گزینه‌ها در زمان حادثه می‌تواند اختلاف قابل توجهی در میزان دریافتی ایجاد کند.»

به باور این کارشناس، بیمه بدنه زمانی کارآمد است که بیمه‌گذار شناخت دقیقی از شرایط قرارداد خود داشته باشد و تصمیماتش را بر پایه محاسبه و نه هیجان لحظه حادثه اتخاذ کند. ارزیابی درست میان هزینه نقدی امروز و پیامدهای مالی فردا، معیار اصلی انتخاب میان استفاده یا عدم استفاده از بیمه است.»

فریدوش در پایان تاکید کرد: «بیمه ابزار مدیریت ریسک است، نه جبران هر هزینه جزئی. بهره‌برداری هوشمندانه از این ابزار مستلزم آگاهی و تحلیل دقیق است.»