به گزارش خبرگزاری اقتصادایران ، بیمه اصولا فعالیتی است که برپایه ریسک بنا شده است. بیمهها قرار است از بیمهگذاران درشرایط سخت و دشوار بهلحاظ مالی حمایت کنند. بیمههایی مانند بیمه خودرو برای سرمایهگذاری نیست، بلکه نوعی دلگرمی برای پوشش زیانهای احتمالی درآینده است. در این بخش بسیاری از رانندگان طی سالها حتی یک مورد تخلف یا رفتار پرخطر ندارند، اما برخی مدام با رفتارهای پرخطر نهتنها برای خود، بلکه برای رانندگان دیگر نیز مشکل ایجاد کرده و هزینه شرکت بیمهای طرف قرارداد خود را افزایش میدهند.
از این منظر بیمهمرکزی باید تدابیر جدیتری را برای ایجاد تمایز بین افرادی که بدون تخلفات و جرائم رانندگی در خیابانها و جادهها تردد میکنند با افرادی که اصولا ریسک پوششهای بیمهای را افزایش میدهند، اتخاذ کند. ضمناینکه موارد استفاده از خودروها با نوع بیمه خودرو هیچ ارتباطی ندارد. بسیار دیده میشود فرد با بیمه معمولی خودرو اقدام بهمسافرکشی یا حضور درتاکسیهای اینترنتی میکند.
موردی که اصولا درکشورهای دیگر یا دیده نمیشود یا ممنوعیت و محدودیت برای آن درنظر گرفته میشود. ضمناینکه درکنار رفتارهای پرخطر رانندگان و همچنین استفاده از خودرو درقالب کسبوکار با بیمهنامه معمولی، بحث میزان کارکرد و مدل خودروها نیز درقیمت بیمهنامهها بیتاثیر است و اصولا همه خودروها با یک نرخ بیمه میشوند.
مفاهیم بیمه نیازمند بازتعریف است
درهمینزمینه حمید امیریمقدم، کارشناس صنعتخودرو معتقد است باید بسیاری از مفاهیم بیمهای بازتعریف شوند. وی دراینباره به روزنامه «دنیایخودرو» میگوید: «بهنظر من درصنعتبیمه با توجه بهنیازهای فرهنگی و شرایط محیطی، باید بسیاری از مفاهیم بازتعریف شوند. اگر این بازتعریف درست باشد، بسیاری از معضلات حل میشود.» وی معتقد است الگوهای بیمهای باید دوباره بازتعریف شوند. چراکه درحالحاضر منطبق با بسیاری از مفاهیم ما نیستند.
الگوبرداری از صنعتبیمه خارجیها
امیریمقدم درشرح این وضعیت با اشاره بهوامگیری صنعتبیمه ایران از صنعتبیمه کشورهای دیگر اظهار میکند: «درحالحاضر بیشتر الگوهای بیمهای ما از بیمههای بیرونی است. بهعنوان مثال سازوکار بیمه ما هیچارتباطی با رانندگی ایمن ندارد.»
وی درادامه میافزاید: «بیمه ما درادبیات خود برای خودروهای سواری وقتی درقالب کاری استفاده میشوند هیچتعریفی ندارد.» این کارشناس صنعتخودرو تاکید میکند: «این مبانی بامدلهای بیمهای فعلی جواب نمیدهد.»
میزان کارکرد درحق بیمه بیتاثیر است
وی با بیان اینکه مطمئنا خودرویی که برای کسبوکار از آن استفاده میشود الگوهای متفاوت و نرخ بیمه و ریسک بیشتری دارد، میگوید: «حق بیمه سالانه خودرویی با کارکرد زیاد، همچون خودرویی باکارکرد پایین است؛ بنابراین خودروهای کمکارکرد برای شرکتهای بیمه متمایز از مدلهای پرمصرف نیستند.»
حق بیمه بیشتر برای خودروهای قدیمی
وی تاکید میکند: «جالب است که هرچه خودرو کهنهتر و مدل آن قدیمیتر میشود و ارزش خودرو کاهش پیدا میکند، ازنرخ بیمهها هم کاسته میشود. این درحالی است که بهطور قطع احتمال بروز حوادث برای خودرویی با قدمت ۲۰ سال بهدلیل فرسودگی و کهنگی بیشتر است.» این کارشناس میافزاید: «نرخ بیمه خودرویی که تمام سیستمها و مکانیسمهای آن کامل و فعال است برابر با خودرویی بوده که بسیار قدیمی و مستهلک است.»
رابطه عکس حقبیمه و ظرفیت فنی خودرو
بحث عدمتناسب نرخ بیمههای خودرو فقط بهمدل، کارکرد، نوع استفاده یا رفتار پرخطر راننده محدود نمیشود و باید مراتب دیگری را نیز برای بیمه خودروها درنظر گرفت. امیریمقدم اظهار میکند: «درصنعتبیمه کشور مشخص نیست چهرابطهای بین معاینهفنی خودرو با نرخ بیمهها یا بین تعمیرات مکرر خودرو بدون بازرسی فنی از سوی کارشناس بیمه وجود دارد.» وی اظهار کرد:
«دراین میان رابطه درست و مشخصی برقرار نیست که ناشی از همان مفاهیمی است که نیاز بهبازتعریف دارند.» وی درادامه میافزاید: «بهطور قطع خودرویی که چند تصادف داشته باید حق بیمه بیشتری پرداخت کند. چراکه ظرفیتهای فنی چنین خودروهایی بهشدت کاهش پیدا کرده است؛ یعنی نرخ و ریسک حادثه در این خودروها بالا میرود.»